Загрузка...Подушка безопасности в 4 шага. Как отложить и правильно хранить деньги на черный день
Подушка безопасности в 4 шага. Как отложить и правильно хранить деньги на черный день
Самоизоляция напомнила россиянам, что надо иметь денежную подушку безопасности — сумму, на которую они могут рассчитывать, если останутся без работы. Рассказываем, как научиться откладывать на черный день и где лучше хранить сбережения.
Рассчитываем подушку безопасности
Финансовые эксперты обычно рекомендуют создавать накопления, которых хватит на полгода безработной жизни. Но такой расчет позаимствован из западной практики, а в российских реалиях, уверена финансовый консультант Ксения Воронина, лучше удвоить эту сумму, подстраховавшись на случай, если работа найдется только через год.
«Нужно, чтобы человек, потерявший работу, смог ее найти и найти на тот уровень зарплаты, который у него был до кризиса. Судя по тому, как у нас после прошлых кризисов восстанавливалась экономическая ситуация, в частности, рынок труда, шести месяцев может быть недостаточно. Моя рекомендация — 12 месяцев», — пояснила Воронина.
В идеале лучше иметь не только сбережения, а пассивные источники дохода, которые не будут зависеть от кризиса и смогут покрывать текущие расходы. Например, вложить деньги в недвижимость, чтобы получать деньги от аренды.
Откладываем деньги
Главное — осознать роль, которую сыграет подушка безопасности в условиях возможного безденежья. Именно страх финансовой опасности становится лучшим мотиватором экономить и копить. Часто эксперты советуют ежемесячно откладывать порядка 10% от доходов.
«Мне кажется, что это мало. Особенно если люди не склонны к инвестициям, а больше склонны просто накапливать в консервативных инструментах (банковский вклад или депозит — прим. ред.), тогда тем более должен быть больший процент. Лучше не менее 30%», — добавила Воронина.
Более активным в экономическом плане россиянам можно и нужно инвестировать накопления. Главное, выбрать надежные финансовые инструменты или обратиться к помощи консультанта, а не передавать контроль над деньгами тем, кто делает заманчивые предложения. Это поможет приумножить сбережения и избежать хищения денег мошенниками.
Обходимся без лишнего
Избегать ненужных покупок проще, когда человек понимает, для чего откладывает деньги, то есть ставит себе цель, убежден финансовый советник Алексей Герасимов. Следующий важный шаг — вести учет доходов и расходов.
«Обычный учет расходов сокращает траты от 10 до 30%. Не то чтобы человек начинает на всем экономить. Он просто более осознанно начинает подходить к этому процессу. Рекомендуется, конечно, вести его месяца три. Невозможно управлять деньгами, если вы не можете их измерить», — подчеркнул Герасимов.
Контроль над личными финансами стоит на трех китах: планирование, учет и анализ. Имея цель, анализируя расходы и доходы, люди начинают понимать, сколько нужно откладывать на разного рода траты, включая большие покупки, отпуск и черный день.
Правильно храним
Выбирая место хранения сбережений, нужно найти баланс между ликвидностью — доступом к деньгам, надежностью и доходностью, рассказал «360» банковский эксперт Михаил Хромов. Заначка под матрасом доступна в любой момент, но прибыли не принесет, да и украсть ее несложно. Долгосрочный вклад приносит неплохие проценты, хорошо защищен, но снять необходимую сумму получится не всегда.
«Какой-то минимум для экстренных случаев можно хранить дома. Потому что всегда могут возникнуть ситуации, когда понадобятся наличные срочно, прямо сейчас. Основную часть безопаснее хранить в банках, в пределах застрахованных сумм, конечно», — рекомендует Хромов.
По мнению эксперта, подушку безопасности лучше иметь в рублях. А вот другие сбережения можно хранить также в долларах и евро. Но это должны быть долгосрочные вложения, поскольку только на длительном сроке заначка в валюте может оказаться выгоднее рублевой.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности — это сформированный заранее неприкосновенный денежный запас, который позволит на некоторое время сохранить привычный уровень жизни в случае утери основного источника дохода. Данный резерв создаётся за счёт постоянных и регулярных накоплений.
Сбережения можно считать финансовой подушкой, если они соответствуют следующим условиям:
- у человека есть постоянный доступ к накопленным деньгам (то есть в случае необходимости деньги можно срочно получить на руки);
- сумма накоплений составляет от 3 до 12 ежемесячных зарплат;
- клиент не вкладывает их в высокорисковые инвестиции;
- накопленная сумма используется только для важных и непредвиденных расходов.
Основным предназначением финансового резерва является обеспечение спокойствия и уверенности в завтрашнем дне.
Сколько откладывать для формирования денежной подушки
Финансовая подушка — это не покупка инвестиционных бумаг, отчисления в инвестфонды, и уж тем более не нужно тратить эти деньги на отпуск или первый взнос в ипотеку. Под такие цели у вас должны быть отдельные счета в банке.
Сформировать первоначальный финансовый резерв достаточно просто — эксперты портала Выберу.ру советуют откладывать минимум 10 % от любого вашего дохода. Сделать это реально даже при наличии нескольких детей в семье.
Где хранить ФП?
Прежде чем копить, нужно учитывать 3 критерии:
- Надежность. Не стоит вкладывать средства в рискованные и консервативные инструменты.
- Защита. Накопления должны быть защищены от инфляции.
- Ликвидность позволяет использовать ФП в любой момент.
Большинство людей хранят деньги дома. Домашняя заначка будет ликвидна, но не защищена от инфляции. Также важно знать, что дом могут ограбить грабители. Средства можно копить на дебетовой карте с перечислением %. Хранение на карте имеет ликвидность и защиту от инфляции. При хранении денег на карте нужно учитывать ограничения. Например, дебетовая карта позволяет хранить не больше 1,4 млн. рублей. Также нужно помнить о банковских комиссиях. Вариант хранения нужно выбирать на основе личных предпочтений.
5 шагов покупки франшизы
Во франчайзинге меньше свободы, чем в собственном бизнесе и франчайзи может лишь четко следовать инструкциям и стандартам франчайзера. В противном случае невозможно добиться единства сети и стабильного качества товара или услуги.
ШАГ 1. Анализируем себя и собственные ресурсы
Не всем предпринимателям подходит покупка франшизы. Существует категория людей, для которых работа по франчайзингу противопоказана из-за того, что они предпочитают самостоятельно принимать решения и болезненно воспринимают контроль над собой, без внимания относятся советам и требованиям, что противоречит самой сущности франчайзинга. Франчайзи должен быть КОМАНДНЫМ ИГРОКОМ.
Поэтому, если Вы сомневаетесь, подходит Вам франчайзинг или нет — ПРОЙДИТЕ ТЕСТ, в конце Вы получите ответ и рекомендацию.
Будущий франчайзи должен обладать достаточным собственным капиталом для открытия бизнеса по франшизе. Возможно привлечение кредита банка, субсидий и прочих видов поддержки бизнеса в Вашем регионе.
Посчитайте все ресурсы, которые Вы готовы вложить в бизнес, мысленно отнимите от них Вашу будущую подушку безопасности (средства в поддержку бизнеса) и только исходя из полученной суммы подбирайте франшизу. Грамотно рассчитывайте свои силы и не приобретайте франшизу на последние деньги!
Если Вы не смогли найти близкую по духу сферу бизнеса, то идите логикой небольшого маркетингового исследования — постарайтесь выявить спрос на товар или услугу, не занятую нишу или сферу с невысокой конкуренцией. Для этого проведите опрос среди своих родственников, друзей, коллег — что им не хватает в Вашем городе, недостаток какого сервиса или товара они испытывают. У каждой бизнес-сферы есть свои достоинства и недостатки. При выборе сферы бизнеса учтите их особенности:
- Бизнес в сфере услуг сейчас можно открыть с наименьшими вложениями, это самый быстрорастущий сегмент франчайзинга: от сервиса чистки обуви до ритуальных услуг — выбор огромный. Однако, в этом бизнесе успех на 80% будет зависеть от Вашего наемного персонала. Поэтому крайне важно при покупке франшизы обращать внимание на программы обучения и на возможности стажировки Ваших сотрудников. А Вы, безусловно, должны быть человеком коммуникабельным и быть готовым к активным продажам.
- В розничной торговле благодаря узнаваемому бренду или уникальному товару бизнес более предсказуемый, но успех напрямую зависит от удачного месторасположения торговой точки, конкурентоспособных цены, качества товара и конкуренции в городе. Часто остро стоит проблема с непроданными остатками товара. При выборе сферы розничной торговли обязательно спрашивайте у продавца франшизы о сезонности бизнеса и открывайтесь перед высоким сезоном, это сэкономит Вам существенный объем средств и позволит быстрее окупиться. Важно иметь хорошее торговое место, хорошую ставку аренды и такой товар, который сможет конкурировать с онлайн ритейлерами.
- Предприятия общественного питания востребованы – чувство голода мы испытываем каждый день. Однако, в этом бизнесе очень многое зависит от бренда, концепции, поставщиков, технологий приготовления блюд, поддержки франчайзера. Успех франчайзингового предприятия в общественном питании, как правило, на 70% зависит от надежности и профессионализма франчайзера и на 20% от Вашей исполнительности и способности четко соблюдать инструкции. Поэтому для франшиз общепита характерен большой паушальный взнос, но поддержка франчайзера должна быть весомой. Если у Вас нет опыта в общественном питании, то от Вас потребуют наличие профильного управляющего.
- Производство — самая мало развитая сфера во франчайзинге. Продавцы франшиз боятся передавать технологии, чтобы не создать себе конкурента, а сам сегмент пока слабо защищен от плагиата. Даже если Вы найдете франшизу производства, то будете вынуждены постоянно покупать сырье и комплектующие у франчайзера.
ШАГ 2. Изучаем франшизы
Чтобы разговаривать с франчайзерами на одном языке, понимать коммерческие предложения франчайзеров, сравнивать франшизы между собой, рекомендуем ознакомиться со СЛОВАРЕМ ФРАНЧАЙЗИНГА.
Чем больше Вы будете знать о рынке франчайзинга, его тенденциях, участниках, узких местах, «лжефраншизах» и признаках некачественных франшиз, тем более правильный выбор Вы сможете сделать. Поэтому не стесняйтесь задавать вопросы экспертам, читать больше про франчайзинг и даже спрашивать франчайзеров друг о друге — конкурентную разведку еще никто не отменял! 😉
Если Вы успешно прошли тест франчайзи, взвесили собственные ресурсы, оценили деловые и психологические качества, теперь можно приступать к подбору бизнеса.
На этом этапе Вы должны собрать информацию о подходящих Вам проектах. Можете использовать любые удобные Вам инструменты подбора бизнеса: поисковики, каталоги франшиз, выставки, соцсети и т д. Для удобства посетителей каталога franshiza.ru, мы сгруппировали франшизы России исходя из удобной логики:
На этом этапе не нужно сразу выбирать одну или две франшизы, старайтесь пообщаться с бОльшим количеством франчайзеров, это даст Вам понимание рынка и сформирует правильное представление о составе пакетов франшиз. Например, в нашем каталоге Вы можете оставить заявки на все понравившиеся франшизы, получить бизнес-план и обратную связь от держателей франшиз.
Важно сравнивать по одинаковым параметрам, количество которых Вы определяете сами исходя из бизнес-опыта. Не нужно сравнивать «известный бренд» с «быстрой окупаемостью», старайтесь унифицировать критерии.
При сравнении франшиз по финансовым параметрам, не делайте этого «на первый взгляд» — запросите расшифровку инвестиций и структуру затрат. Возможно, один франчайзер включил в инвестиции все позиции, а второй франчайзер не учел даже необходимых платежей при формировании стоимости франшизы,чтобы сделать свое предложение максимально привлекательным.
ШАГ 3. Сравниваем франшизы
Для принятия правильного решения необходимо получить полную информацию о каждой франшизе, которая показалась Вам интересна. Помните, Вы выбираете долгосрочного партнера, который должен устраивать Вас по многим параметрам. Чтобы не повторяться: идите сразу в нашу статью, распечатывайте чек-лист и экзаменуйте франшизы: 50 главных вопросов франчайзеру , о многих из них Вы даже не догадывались.
Зная номер товарного знака франчайзера или номер заявки на ТЗ (они указаны для каждой франшизы в нашем каталоге) и юридическое лицо, Вы можете проверить будущего партнера на нескольких открытых сервисах платно или бесплатно:
база Роспатента. По номеру ТЗ находит, кому принадлежит товарный знак, кому был передал, на какую территорию и сколько раз.
база решений арбитражных судов. Покажет наличие судебных процессов с действующими франчайзи и контрагентами. Если суды есть, то Вы сможете посмотреть, по какому вопросу и исход дел.
база контрагентов. На сайте налоговой или прочих ресурсах можно по юр.лицу проверить аффилированность франчайзера, его «успешность» в денежном выражении и прочую полезную информацию
база банкротных производств. Покажет, не находится ли франчайзер в состоянии банкротства, можно ли иметь с ним дело.
прочие ресурсы ( отзывы сотрудников о рекламодателе, разнообразные сервисы оценки потребителями ресторанов и магазинов и т д)
ШАГ 4. Общение и подготовка
После того как Вы проверили франшизы, у Вас, наверняка, осталось несколько финальных вариантов. Обязательно рекомендуем пообщаться с действующими партнерами сети. Причем, выбрать их лучше самостоятельно и лучше, если они будут из города, похожего на Ваш.В ходе общения узнайте о работе с франчайзером, о проблемах и узких местах.
Вы уже неоднократно общались с франчайзером, но на финальные переговоры советуем приехать лично. Посмотреть, есть ли офис у компании, как он функционирует. Обязательно лично посетите предприятие франчайзера, сложно принять решение о вступление в сеть не видя, как работает система «изнутри». Было очень много случаев, когда франчайзи отказывались от покупки франшизы именно на финальном этапе, взглянув будущему партнеру «в глаза».
Если есть такая возможность, то на финальное согласование договора франчайзинга лучше привлечь юриста, который подскажет риски будущего сотрудничества. Желательно, чтобы юрист имел практику работы с франчайзингом, т к сфера достаточно специфичная. Возможно, юрист предложит правки к договору и внесение важных пунктов о сотрудничестве.
ШАГ 5. Покупка франшизы
К подбору помещения нужно подойти так же серьезно, как и к выбору самой франшизы. В зависимости от выбранной сферы деятельности, Вам нужно найти хорошее помещение в торговом центре или в отдельно стоящем здании, офис в бизнес-центре с удобными подъездными путями и необходимым трафиком.Франчайзер может и должен помочь Вам в оценке помещения, именно он знает, какое расположение необходимо для успешного развития Вашего бизнеса, а какое может привести к краху на самых ранних этапах.
Заключение договора осуществляется в письменной форме, лучше, если Вы будете иметь на руках оригиналы договора, а не просто скан. Далее следует регистрация договора в Роспатенте, если она предусмотрена.
Надеемся, что все советы и рекомендации Вы сможете использоваться, чтобы купить качественную франшизу! Желаем не полагаться на эмоции, а подойти к процессу хладнокровно и беспристрастно.
Вариант 5: валюта
Иностранные валюты – один из тех активов, которые в России нужно иметь обязательно. Скачки курса во многом связаны с политикой Минфина и ЦБ, использующих плавную девальвацию рубля для повышения конкурентоспособности экспорта. Инвесторы традиционно предпочитают доллар США. Но его курс к евро может меняться в пределах 20–30% за 1 год.
Поэтому большинство экспертов советуют хранить сбережения в бивалютной корзине – по 50% в евро и в долларах. Другие денежные единицы покупать не рекомендуются: с ними работают далеко не все банки, к тому же возрастают курсовые риски. В периоды кризисов банки продают валюту с большой наценкой относительно официального курса, а покупают, наоборот, значительно дешевле. Разброс курсов покупки и продажи между банками иногда достигает 10% в пределах одного города. Лично я приобретаю валюту в основном через сервис Тиньков Инвестиции по курсу близкому к биржевому.
Наконец, сама процедура купли-продажи валюты постоянно усложняется, от человека могут потребовать различные справки, заподозрить в уходе от налогов и т. д. Последнее время заговорили о возможном запрете на продажу валюты населению, ограничив её специальными случаями, такими как турпоездки и командировки. Как вариант решения проблемы, можно рассмотреть открытие счёта у брокера. В этом случае гарантирован биржевой курс обмена. Валютную подушку можно хранить не только на банковских вкладах, но и в еврооблигациях. В последнем случае доход будет в 2-3 раза выше при адекватном увеличении рисков.
Экономическая депрессия: прошлое и настоящее
Удастся ли нам избежать экономической депрессии
Почему у каждого должны быть сбережения
Если все остальное терпит неудачу, то деньги могут понадобиться очень срочно. Чрезвычайные ситуации бывают самых разных форм и размеров. Некоторые из них можно исправить с помощью дополнительно заработанных денег, а другие нет.
Чрезвычайные ситуации по своей природе непредсказуемы. Когда они случаются, они могут разрушить финансовую стабильность. Внезапная болезнь или несчастный случай, неожиданная потеря работы или даже непредвиденный ремонт дома или автомобиля могут разрушить ежедневный денежный поток семьи.
К тому же пандемия коронавируса хорошо показала, как важно иметь финансовую подушку. Ведь многие остались без работы и даже до сих пор вынуждены жить на отложенные средства.
Наличие сбережений на случай чрезвычайных ситуаций может несколько облегчить жизнь при таких неожиданных событиях.
Как научиться экономить
Именно поэтому сбережения должны быть у всех. Итак, целью должно быть начало накопления сбережений, предназначенных только на чрезвычайные ситуации. Вот как расставить приоритеты. Во-первых, надо работать над сокращением долга. Во-вторых, работать над созданием подушки безопасности.
Случаются чрезвычайные финансовые ситуации – нужно создать фонд чрезвычайных сбережений Частично цель не в самих деньгах. Это укрепляет дисциплину, что позволяет учиться экономить. Нужно установить автоматический платеж через свой банк. Большинство крупных банков и кредитных союзов имеют функции автоматической экономии. Чрезвычайный фонд должен равняться трем месяцам фиксированных расходов.
Где хранить деньги
Жизненно важно отложить эти деньги на отдельном счете, где не возникнет соблазна их потратить. Денежная подушка предназначена для непредвиденных и неожиданных расходов. Следовательно, эти деньги всегда должны быть доступны для покрытия чрезвычайных ситуаций и избавления от использования кредитных карт.
Поэтому будет полезно создать отдельный счет в другом учреждении. Это помешает легко перевести деньги на другой счет. Можно тип счета, например сберегательный счет, который не подвергает деньги риску.
Хотите узнать, как заработать более 450% годовых на фондовом рынке?
Получите бесплатный курс по инвестициям в высокодоходные инструменты, которые принесли более 1 млн$ за 2020 год.
Я, Андрей Абречко, эксперт в инвестициях с 12-летним опытом и основатель «Академии Высокодоходных Инвестиций» приглашаю вас принять участие моем бесплатном курсе, на котором вы узнаете:
— какие инструменты являются самыми высокодоходными в 2021 году;
— что такое IPO и SPAC и как начать зарабатывать на них от 100% годовых;
Я разберу мой реальный кейс, где на наглядном примере покажу, как мне удалось сделать более 450% годовых за 2020 год.
Курс состоит из 5 небольших уроков, которые будут приходить вам в Телеграм и вы сможете смотреть их в любое удобное время.
