Avtobusufa.ru

Автобус УФА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать

Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Финансовая подушка безопасности

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
Финансовая подушка безопасности призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Как создать финансовую подушку безопасности для безбедной жизни на пенсии?

Как в хорошем автомобиле обязательно есть подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и в каждой умной женщины должна быть своя денежная «подушка безопасности». Что это такое, для чего она нам и как ее создать, рассказываем далее.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Такими новомодными словами теперь называют то, что раньше было накоплением на «черный день». Или по-другому – денежные резервы на непредвиденный случай. Фактически – это Ваш личный резервный фонд.

Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления, которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств.

Кстати, по статистике около 40% украинцев имеют накопления на «черный день». И если Вы не относитесь к этому проценту, возможно стоит начать накапливать?

Зачем нам накапливать деньги? Объясняет эксперт

Первая причина – это безбедная пенсия! С тех 40%, о которых мы говорили выше, большинство – это пожилые люди. Именно они начинают понимать, что на пенсию нельзя «выходить» из пустым кошельком. Почему? Причины просты и их объясняет Елена Бондаренко, председатель Совета фонда Взаимопомощь от компании Лига Пенсия:

«2020 год Украина встречает как страна, в которой на каждые десять работающих граждан приходится десять пенсионеров. Прогнозы на ближайшие десятилетия неутешительны: в 2050-м на 10 человек трудоспособного возраста мы будем иметь 23 пенсионера. Пенсий, как таковых, у большинства из них, скорее всего, не будет. Это означает, что через 30 лет людям, которые родились в 1980-х и 90-х годах, просто будет не на что жить. Звучит апокалиптично, но такой сценарий неизбежен, если Украина продолжит ограничивать себя солидарной пенсионной системой, а украинцы – так и не начнут заботиться о своей старости самостоятельно, с помощью пенсионных накоплений. Это должен делать каждый, независимо от уровня дохода, образования или места жительства».

Конечно, кроме пенсии существуют и другие причины, зачем нам финансовая подушка безопасности: несчастный случай, внезапная травма, затяжная болезнь, непредсказуемая потеря работы, длительные поиски нового работодателя за изменения рабочего места, развод, непредвиденное увеличение расходов или уменьшение доходов от изменения экономической, политической – любой внешней ситуации и тому подобное. Жизнь изменчива, поэтому финансовая подушка безопасности нужна всегда!

Как посчитать, сколько нужно накопить?

Размер временной финансовой подушки должен равняться сумме ежемесячных расходов за полгода или год. Чтобы, если останетесь без работы, Вы могли в течение 6-12 месяцев жить на свои сбережения. Это, если Вы привыкли жить на одну зарплату, и ее вполне хватает для финансирования всех ваших потребностей.

Если мы говорим о финансовой подушке для безбедной пенсии, тут дело сложнее. Вы сначала можете примерно определить, какой будет Ваша государственная пенсия и неважно, сколько Вам сейчас лет и как давно Вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.

Интересный факт – в развитых странах действует негласное правило: накопление нужно начинать с первой же зарплаты. После обучения, молодой специалист в Европе или США открывает свой пенсионный счет сразу же после того, как устраивается на работу. 5-10% накоплений от каждой заработной платы с самого раннего возраста – вот рецепт «старости по-американски», где пенсионер – это один из наиболее обеспеченных членов общества, путешественник с большой коллекцией штампов в загранпаспорте.

Конечно, не на все вопросы «пенсионного» калькулятора будет легко ответить. Жизнь изменчива и приносит сюрпризы. Но даже с высокой долей условности благодаря этим расчетам можно понять, как устроить свои дела так, чтобы на пенсии получать достаточно средств.

Также стоит учесть и определенные риски:

  • Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким образом, чтобы обыграть инфляцию.
  • Искушения. Вы начали откладывать деньги, но Вам вдруг понадобились дополнительные средства – на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн «отщипнуть» часть от пенсионных сбережений.
  • Текущие доходы и расходы. Если Ваши доходы временно снизились (например, Вы потеряли работу и у Вас ушел некоторое время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у Вас родился ребенок, Вы взяли ипотеку и т.д.), Ваша возможность откладывать деньги на будущее снизятся и возрастет вероятность того, что Вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Читайте так же:
Какой налог за 249 лошадиных сил?
Как создать финансовую подушку безопасности?

О том, как начать накапливать деньги и о способах этого накопления рассказывала финансовый консультант Татьяна Романенко в нашей прошлой статье. Вот топ секретов для накопления финансов, о которых рассказывает эксперт:

  1. Оцените текущее финансовое положение. Возьмите под контроль долги.
  2. Ведите учет доходов и расходов.
  3. Четко сформулируйте свои финансовые цели.
  4. Составьте план достижения своих целей.
  5. Придерживайтесь составленного плана и корректируйте его по необходимости.

Также специалисты советуют – для того, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, нужно откладывать с каждой зарплаты минимум 10-20% и лучше это делать сразу, как только Вы получили деньги, а не ждать пока Вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что осталось. Такими образом, Ваш личный резерв будет регулярно увеличиваться.

Теперь же поговорим об определенных специализированных долгосрочных инструментах, которые помогут сохранить Ваши накопления, обходить соблазны необдуманных трат и в результате – получить «большую финансовую подушку» на пенсии. Вот эти инструменты:

1. Самый простой способ – открыть депозит в банке.

Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты за вклад начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить в вклад, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Минусы: соблазн снять деньги, вероятность банкротства банка, пополнение депозита зависит только от Вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

2. Вложить деньги в ценные бумаги.

Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски велики. Поэтому многие инструменты подходят только для тех, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

3. Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде.

С помощью регулярных отчислений в НПФ, Вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь Ваши средства Вам понадобятся не завтра, а через много лет).

Важно! Тщательно выбирайте НПФ – обязательно проверяйте лицензию.

4. Заключить договор накопительного страхования жизни.

Страховые компании могут предложить Вам одновременно накапливать и получить защиту на случай болезни или травмы. Доход не гарантирован, но может быть выше, чем по депозитам. Некоторые страховые компании даже предлагают Вам выбрать, во что Вы хотите инвестировать: облигации, акции, золото или что-то другое.

Сохранение этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.

5. Вложить деньги в недвижимость.

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и совершенно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию, Вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, либо продать ее, получив единовременно очень существенную сумму.

Какие минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В результате, Ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем Вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.

6. Бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя.

Чем быстрее Вы начнете это делать, тем больше у Вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у Вас будет выше вероятность получать высокий доход и Вам будет проще накопить на достойную старость. Расходы на образование, повышение квалификации, изучение языков – такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свою лепту в Вашу пенсию. Поэтому предлагаем пройти бесплатный курс финансовой грамотности от Проекта Кешер для женщин 50+ «Как укрепить свое финансовое положение?». На этом курсе Вы узнаете больше о финансовой подушке безопасности, пенсионном капитале, научитесь финансового планирования и найдете идеи для дополнительных источников доходов. Более о курсе можно узнать ЗДЕСЬ.

И помните простую формулу: «Накопление = уверенность = счастье». Человек чувствует себя гораздо увереннее, если знает, что у него есть денежные запасы. Он не боится завтрашнего дня, не боится старости. Когда ты понимаешь, что у тебя есть собственная финансовая «подушка безопасности» – ты будешь чувствовать себя независимой и в конечном итоге – счастливой.

Как её рассчитать

Как её рассчитать

Нет определённого значения, какая должны быть ФПБ семьи в России или той же Украине. Многое здесь зависит от второстепенных факторов: размера семьи, доходов и расходов, потребности, возраста, типа занятости.

Считается, что оптимальный размер финансовой подушки безопасности — это сумма, которой хватит человеку (семье) на 3-6 месяцев проживания.

Чтобы рассчитать финансовую подушку безопасности, необходимо:

  • Подсчитать, сколько денег в месяц тратится на продукты.
  • Узнать, сколько нужно, чтобы оплатить услуги ЖКХ, приобрести билеты на проезд или купить проездной.
  • Проанализировать наличие необходимых ежемесячных покупок (например: лекарства, детское питание, памперсы, оплата школьных обедов, заправка автомобиля).
  • Прибавить сумму непредвиденных расходов (лечение зуба, покупка обуви, кошка родит).
Читайте так же:
Как включить звук на брелке Старлайн а92?

Чтобы расчёт получился более точным, нужно взять для сравнения несколько прошлых месяцев и вычислить среднее значение. Например, семья из трёх человек в месяц тратит на:

  1. продукты – 20 000 рублей;
  2. услуги ЖКХ – 8 000 рублей;
  3. школу – 3 000 рублей;
  4. другие покупки – 5 000 рублей.

Всего получается 36 000 рублей в месяц. Теперь эту сумму необходимо умножить на 3. Получается 108 000 рублей. Значит, 108 000 рублей – это размер ФПБ семьи на три месяца.

Финансовая подушка безопасности – что это такое и как лучше хранить в ней деньги

News image

В апреле 2019 года Левада-Центр провел социологический опрос по вопросу накопления денег россиянами. В октябре 2019 г. аналогичное исследование сделал Аналитический центр НАФИ. Первая компания выявила, что 65 % опрошенных не имеют сбережений.

Вторая пришла почти в такому же выводу – 69 % людей не откладывают деньги “на черный день”. Цифры удручающие. Попытаюсь убедить читателей нашего блога, что финансовая подушка безопасности – это жизненно необходимая вещь в любой семье.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Подушка безопасности (финансовый резерв, резервный фонд, деньги “на черный день”) – это минимальное количество денег, которое нужно одному человеку или семье на поддержание текущих потребностей в случае потери доходов или значительных расходов.

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

  1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
  2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
  3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
  4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление.

Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

  1. финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
  2. нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
  3. возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
  4. жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.
  5. Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажем, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Критерии создания резерва и принципы его использования

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

  1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
  2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
  3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
  4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.

Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:

  1. Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
  2. Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.
Читайте так же:
Где можно оплатить госпошлину за замену водительского удостоверения?

Для некоторых людей мы добавим еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности).

Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.

Как рассчитать оптимальный размер

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

  1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
  2. Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Финансовая подушка = Сумма ежемесячных расходов * Количество месяцев

Приведем пример, как рассчитать для семьи из 4 человек размер резервного капитала. На скрине ниже ежемесячная таблица по ведению семейного бюджета (цифры условные):

Механизм создания и места хранения

Мы не будем учить вас копить деньги (тем более что мы это уже делали здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса мы видим только два варианта:

  1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
  2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

  • Банковский депозит

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

  • Накопительный счет

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

  • Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

  • Денежные фонды

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

  • Облигации

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. Во многих семьях именно так все и происходит.

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда мы готовы его дать.

Как создать финансовую подушку безопасности

  1. Самый распространенный вариант — откладывать некоторую сумму из своего дохода. Какую именно сумму, выбирает каждый сам. Можно начать с 10% в месяц. Постепенно сумму можно увеличить. Все зависит от вашего желания и дисциплины. Важно понимать, что чем больше вы будете откладывать, тем быстрей сформируете свой резерв.
  2. Найти варианты сэкономить семейный бюджет. Найти в статье расходов те пункты, на которых можно сэкономить. А уже сэкономленные деньги откладывать на подушку безопасности.
  3. Найти дополнительный источник дохода. Если экономить не получается, можно найти подработку. Например в интернете или на выходные. Таким образом весь второстепенный доход можно будет откладывать на подушку безопасности.
Читайте так же:
Какое масло заливать в коробку мтз 1025?

Для максимального результата можно использовать все перечисленные способы.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности?

подушка безопасности, деньги

Для начала нужно рассчитать сумму ежемесячных базовых трат. Ключевое слово тут «базовые», так как в случае лишения дохода очевидно, что на кризисный период лучше снизить или исключить крупные покупки, траты на развлечения и путешествия.

Какие категории трат входят в базовые потребности? Вот список:

базовые потребности

Такие траты, как еда вне дома, кофе с собой, покупка новой сумочки или обуви, как мы определили, сюда не входят. Только самое необходимое.

В нашем случае для семьи из трех человек в Москве на базовые потребности в кризисной ситуации понадобится около 85 000 рублей в месяц. Эту сумму умножаем на три месяца – по статистике, этого срока достаточно для разрешения временных трудностей.

Получается, что наша финансовая подушка безопасности должна составлять 255 000 рублей. Этой суммы хватит на покрытие необходимых нам трат в течение трех месяцев.

По моему мнению, это обязательная минимальная подстраховка. Финансовая подушка безопасности у нас неприкосновенная. В этом и есть ее особенность. Тратить деньги оттуда можно только в форс-мажорной ситуации.

Какого размера должна быть финансовая подушка?

Прежде чем начать инвестировать, необходимо задать себе один важный вопрос: достаточно ли у меня накоплений? То есть суммы, которой не стоит брать риски, которая всегда находится на отдельном счете и готова помочь при неожиданных обстоятельствах.

Не важно, как эту сумму называть, финансовая подушка безопасности, сбережения, НЗ – это одна из первичных целей в личном финансовом планировании, которой стоит уделить внимание.

Почему нужна финансовая подушка/сбережения?

  1. Справиться с неожиданными расходами
  2. Покрыть расходы при потере источника дохода.

Без финансовой подушки можно попасть в неприятную ситуацию, когда деньги придется занимать у родителей, друзей или знакомых, брать кредит с высокой процентной ставкой или надеяться на государственные пособия и компенсации.

Если начать инвестировать без достаточной финансовой подушки, это может закончится тем, что при неприятном стечении обстоятельств придется продать свои инвестиции, и это, возможно, в еще и не самый неподходящий момент: когда их стоимость и так упала, например, из-за кризиса.

Еще более плачевная ситуация случится, если инвестиции будут неудачными и без сбережений получиться сильный удар по финансовому состоянию.

В таком случае сбережения играют роль подушки безопасности.

Когда есть достаточные накопления, то можно смелее принимать решения, управлять личными финансами и начать инвестировать.

Какого размера должны быть финансовая подушка?

Сложно предугадать, какого размера суммы могут в один момент понадобиться на покрытие непредвиденных расходов.

Со смелостью можно прогнозировать, что по прошествии определенного количества лет придется использовать накопления на ремонт машины, домашней техники или дома, если нет специально созданного для этого ремонтного фонда.

Один сценарий, который также может случиться, это уменьшение или потеря источника дохода. Например, когда из-за длительной болезни мы не можем активно зарабатывать, или если в кризис работодатель не будет выплачивать зарплату, или из-за сокращения доход одного или нескольких членов семьи исчезнет, если будучи предприниматели мы потеряем основных клиентов.

Для облегчения таких непредвиденных проблем рекомендуется иметь накопления в сумме расходов, начиная от 3 и до 9 или даже 12 месяцев .

Точная сумма зависит как от конкретного человека и семейной ситуации, так и субъективных ощущений, сколько человеку необходимо иметь денег на счете, чтобы спокойно спать ночью и заниматься инвестированием.

Чем меньше чувство финансовой защищенности, и чем больше расходы, обязательства и количество человек в семье, тем большую финансовую подушку надо иметь.

Чтобы определить, какого размера должны быть Ваши сбережения, рекомендую подумать над следующими вопросами:

  • Сколько месяцев потребуется, чтобы найти новый источник дохода, если Вы останетесь без работы?
    Ответ на этот вопрос может зависеть от сферы деятельности, места проживания и конкретных знаний, навыков и опыта человека.
  • Можно ли рассчитывать на помощь родителей или может возникнуть ситуация, что придется помогать и им?
    В молодости можно больше рассчитывать на поддержку со стороны родителей, но когда мы становимся старше, то хорошо бы в один день с ними поговорить и убедиться, что у них имеются достаточные накопления и копят/инвестируют на свою пенсию. При необходимости придется начать учитывать и поддержку родителей в личных финансовых целях.
  • Есть ли страховка, которая частично покроет расходы в исключительных ситуациях?

Как быстро можно накопить финансовую подушку?

Математика тут очень простая: чем больший процент от дохода мы ежемесячно откладываем, тем быстрее нам удаться накопить необходимую сумму.

Например, если процент накопления равен 10%, то есть 90% уходит на расходы и 10% в накопления, то потребуется 9 месяцев ( = 90% / 10%), чтобы накопить сумму, равную одному месяцу расходов.

Кол-во месяцев, которое потребуется, чтобы накопить сумму одного месяца расходов = ( 1 — ежемесячный % накоплений ) / ежемесячный % накоплений

Чем меньше процент накопления, тем больше придется копить.

В таблице ниже я подсчитала, сколько месяцев уйдет на создание накоплений в зависимости от суммы и ежемесячного процента, перечисляемого в накопления.

Сколько месяцев придется копить на финансовую подушку?

Если каждый месяц откладывать всего 5%, то даже на накопления суммы, равной одному месяцу расходов, уйдет 19 месяцев, то есть более, чем полтора года. Поэтому тут нету никакого другого решения, как увеличивать процент ежемесячного накопления путем увеличения доходов и/или уменьшения расходов.

Читайте так же:
Где можно водить машину с 14 лет?

Чтобы сохранить фокус и мотивацию на время, которое необходимо для создание значительных накоплений, стоит поставить себе цель создать финансовую подушку в размере одного месяца расходов и только после достижения этой цели ставить себе цель выше.

Именно соотношения расходов и свободной от расходов суммы определяет скорость, с которой мы можем начать создавать накопления и инвестиционный портфель.

Где хранить финансовую подушку?

Для хранения маленьких сумм можно использовать обычный расчетный или накопительный счет в домашнем или другом банке.

Некоторые рекомендуют хранить небольшую сумму дома на случай, если придется оплатить услуги слесарю по вскрытию замков или другой быстрый ремонт.

Когда накопиться трёхзначная сумма, то следует открыть срочный депозит. Сейчас это можно сделать уже со 100 евро.

Если выбрать наиболее длительный период, то в малых банках можно получить процентную ставку 2% или даже 2.5% в год. В зависимости от банка процентная ставка и минимальные суммы могут быть разными.

Несколько депозитов с маленькими суммами лучше, чем один депозит с крупной.

Во-первых, можно быстрее открыть депозит и начать получать проценты. Во-вторых, если потребуются деньги, то преждевременно можно будет прервать столько депозитов, сколько необходимо, и оставить остальные средства до окончания их срока, чтобы получить хоть какие-то проценты. Ведь при досрочном прерывания депозита проценты не начисляют.

Что еще стоит учитывать при открытии срочного депозита, я ранее рассказала в этой статье.

Подводя итог, любой инвестиционный путь начинается с того, что часть доходов нужно откладывать. Прежде чем брать на себя инвестиционные риски, следует накопить достаточную подушку безопасности, которая поможет в неожиданные моменты жизни не попасть в сложные ситуации.

И что самое важное – создание достаточно финансовой подушки позволяет выработать привычку ежемесячно откладывать часть дохода, а это один из главных факторов, необходимый для стабильного роста инвестиционного портфеля в начале инвестиционного пути.

Какая финансовая подушка у нашей семьи?

Прежде чем начать инвестировать, мы решили создать финансовую подушку, которую назвали фонд Rainy Day.

Мы ходили на работу и получали зарплату, больших кредитных обязательств у нас не было и детей тогда тоже. Поэтому мы решили, что будет достаточным создание подушки, которая покроет 6 месяцев расходов. Этого времени бы хватило, чтобы найти новое место работы, хотя при сокращении мы могли бы надеяться и на государственные компенсации.

Сбережения, разделенные на несколько частей, пошли на вклады сроком на три года с автоматическим продлением, чтобы получить наибольшую процентную ставку.

По прошествии времени наша семья и наши расходы вырасти, но вклад мы не изменяли. Сейчас ее хватит на 2-3 месяца расходов. В дополнении к ней мы всегда имеем некоторую сумму или в инвестиционном портфеле или на других счетах, которую увеличиваем или уменьшаем в зависимости от рыночной ситуации и уверенность и в доходе. Все это дает нам достаточное чувство спокойствия, чтобы «ехать» вместе с рынком акций.

Как поступают с финансовой подушкой другие инвесторы?

Я могу спать спокойно, если на моем банковском счету есть «фонд спокойствия» — сбережения для покрытия расходов месяца на 3. Я не слежу, чтобы сумма была точной до цента но за ее общим размером. Часть суммы находится на моем личном банковском счете под названием «Сбережения», для которой я сознательно не делала банковскую карту. Остальную сумму я храню на банковском счете моей собственной компании, с которого я всегда могу выплатить себе более высокую зарплату или дивиденды (с вычетом налогов). Размер «фонда спокойствия» формировался на протяжении нескольких лет. Я испытываю некоторое внутреннее беспокойство, когда ликвидные средства почти отсутствуют, но в то же время я не храню сумму размером более 3-месячных расходов в сбережениях (я инвестирую), потому что в реальной чрезвычайной ситуации некоторую часть моего инвестиционного портфеля (который включает в себя различные типы активов), можно будет обналичить, вопрос скорее во времени и цене.

Кадри Масак, MyFinancier

Как правило, у меня нет отдельного «фонда спокойствия». Обычно где-то на счету компании или в инвестициях есть какие-то суммы денег, поэтому пока в фонде не было необходимости. Кроме того, при необходимости что-то всегда можно в какой-то степени обналичить. Что касается «фонда спокойствия», я как-то попробовал сделать один анализ в этой статье: https://rahafoorum.ee/meelerahufond-mis-see-on-ja-kuidas-koguda/

Таави Пертман, RahaFoorum

Я не очень хороший пример создания «фонда спокойствия», мне часто хочется инвестировать все свои деньги. Обычно на своем счете я храню сумму в размере примерно месячных расходов, не больше. Я не создаю депозитную лестницу или что-то в этом роде, потому что в настоящий момент с этим больше проблем, чем пользы. Сейчас, в условиях коронакризиса, я временно увеличила денежные резервы, чтобы если будет спад экономики, не реализовывать инвестиции. Но на самом деле у меня есть отдельный «домашний фонд», потому что заранее известно, что «неожиданные» затраты будут. У меня есть отдельный банковский счет для покрытия моих домашних расходов. Ежемесячно туда поступает более крупная сумма для покрытия текущих расходов, а ежемесячный остаток со временем накапливает в буфер, который можно использовать для покупки бытовой техники или тратить на ремонт. По моим планам, из этого фонда при необходимости можно было бы сразу поменять какую-то домашнюю технику, то есть он составляет примерно 1000 евро.

Кристи Сааре, Kristi investeerib

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector